INCLUSION FINANCIERE DES IMMIGRES SUBSAHARIENS AU MAROC : ROLE DES INNOVATIONS FINANCIERES ET ENJEUX D’INTEGRATION SOCIO-ECONOMIQUE

Abstract

L’inclusion financière constitue un levier important de l’intégration socio-économique des populations immigrées, notamment dans des contextes marqués par des contraintes administratives, informationnelles et institutionnelles. Cette recherche analyse les conditions d’inclusion financière des immigrés subsahariens au Maroc en mettant l’accent sur le rôle des innovations financières, notamment les services bancaires numériques, les paiements mobiles et les solutions FinTech. L’étude adopte une approche méthodologique mixte combinant des entretiens semi-directifs auprès des principales parties prenantes et une enquête quantitative menée auprès d’immigrés subsahariens résidant au Maroc. L’analyse quantitative mobilise des statistiques descriptives, une analyse factorielle exploratoire, des corrélations et une analyse économétrique des déterminants de l’accès aux services financiers numériques. Les résultats montrent que 65 % des répondants disposent d’un compte bancaire au Maroc, tandis que les paiements mobiles et les services bancaires en ligne connaissent une utilisation relativement importante. Toutefois, plusieurs obstacles persistent, notamment la complexité des démarches administratives, les difficultés de compréhension des documents financiers, les barrières linguistiques, le coût des services et un niveau de confiance encore limité envers les institutions financières. L’analyse qualitative confirme l’importance de ces contraintes et met en évidence le rôle potentiel des associations et des acteurs financiers dans l’accompagnement des immigrés. Les résultats suggèrent ainsi que les innovations financières peuvent constituer un levier d’inclusion, mais que leur contribution dépend de leur accessibilité, de leur coût, de leur intelligibilité et de leur adaptation aux besoins spécifiques des utilisateurs. L’étude formule plusieurs recommandations portant sur la simplification des procédures, la communication multilingue, le renforcement de la confiance, le développement de produits financiers adaptés et la coordination entre institutions financières, associations et pouvoirs publics.